Kā atmaksāt studentu aizdevumu

Pēc trīs plus intensīvu gadu studijām nekas neglābj jūs gluži kā studentu parāda realitātes pārbaude. Sabēdājies ar pēkšņu slogu atmaksāt acīmredzami nepārvaramu naudas summu, jūsu jau tā izstiepto finansējumu aizvada procentu likmes, kas katru reizi virzoties uz priekšu virza vārtu stabiņus, ļaujot jums paņemt gabalus un domāt, vai tas ir tas socioloģijas grāds. patiesībā bija tā vērts.

Bet cik slikti tas ir? Kā jūs atmaksāt tik lielu summu? Un vai ir iespējams no tā pilnībā atbrīvoties? Par laimi, mēs esam izpētījuši dažādu atmaksas plānu abās Atlantijas okeāna pusēs trūkumus, lai palīdzētu jums mēģināt gūt panākumus šajā sarežģītajā un sarežģītajā laukā.

Pirmkārt, tomēr ir svarīgi noskaidrot, kas tieši jums bija paredzēts maksāt ...

Kā darbojas studentu aizdevumi?

Atzīsimies: studentu aizdevumu sistēma ASV ir sarežģīta. Ir daudz aizdevumu, kas pieejami gan caur federālo valdību, gan ar dažādiem privātiem aizdevējiem, un jūs nerobežojaties tikai ar viena aizdevuma ņemšanu. Lai gan tas tajā laikā var šķist pievilcīgs izredzes, tas var pārvērsties murgos, kad jūs atmaksāt visu.

Dažas no galvassāpēm ir tas, ka jūsu individuālā aizdevuma vai aizdevumu nosacījumi būs atšķirīgi, tas nozīmē, ka ir ļoti svarīgi saprast katra ņemtā kredīta struktūru un sekas. Divas galvenās iespējas ir:

Federālie (valdības) aizdevumi

Federālos aizdevumus garantē ASV valdība, kas nozīmē, ka, ja aizņēmēji nepilda savus maksājumus, aizdevēji joprojām saņem savu naudu. Tie ir vēlamais finansēšanas veids lielākajai daļai studentu ar vieglāku piekļuvi finansējumam un labāku atmaksas termiņu nekā privāti aizdevumi. Tos var arī konsolidēt tālāk, kas, kā redzēsim, ir svarīgs. Trīs galvenie veidi ir:

  • Stafordas aizdevumi - fiksētas zemas procentu likmes; nav nepieciešama kredīta pārbaude; sešu mēnešu labvēlības periods pēc absolvēšanas; ienākumu atmaksas plāns.
  • Perkins aizdevumi - fiksēta 5% procentu likme; deviņu mēnešu labvēlības periods pēc absolvēšanas; vislielākais aizdevumu piedošanas iespēju daudzums.
  • PLUS aizdevumi - fiksēta 7, 9% procentu likme; procenti uzkrājas studējot; 4% maksa; nav maksimālo aizņēmumu; tikai maģistrantiem un / vai to absolventiem.

Privātie aizdevumi

Ar ievērojami augstākām procentu likmēm, grūti zināmiem atmaksas plāniem un plēsonīgu reputāciju starp dažiem aizdevējiem privātajiem aizdevumiem - kas nav pārsteidzoši - ir ļoti augsta saistību neizpildes likme. Tās nav ieteicamas kā galvenā finansējuma iespēja, kaut arī, ja esat izmantojis visas pārējās iespējas un joprojām nevarat segt mācību maksu, iespējams, ka jums nebūs citas izvēles.

Potenciālie aizdevumu veidi ir:

  • Komercbankas
  • Krājaizdevu sabiedrības
  • Kopienas bankas
  • Tiešsaistes aizdevēji
  • Sallie Mae (liels privāts aizdevējs)

Tātad, kā es varu maksāt visu, kas ir izslēgts?

Vārdu sakot: ātri. Lielākā daļa finanšu ekspertu, piemēram, Džefrijs Trulls, mudina absolventus pēc iespējas ātrāk nomaksāt parādu, jo jūsu aizdevums turpinās uzkrāt procentus (ASV studentu aizdevumi pēc noteikta laika netiek norakstīti kā viņu kolēģi Lielbritānijā). Vienkāršāk sakot, jo ilgāks laiks jums maksās, jo lielāka būs summa. Par laimi, ir dažas metodes, kuras varat izmantot, lai palīdzētu paātrināt šo procesu:

1. Maksājiet vairāk nekā minimālais

Šī ir visredzamākā vieta, kur sākt. Lai gan tas varētu nozīmēt citu izdevumu samazināšanu un dažu greznību upurēšanu, maksājot vairāk, nekā jums pienākas katru mēnesi, jūsu parāds ievērojami palielināsies.

Trull iesaka esošajiem automātiskajiem maksājumiem pievienot papildu summu, jo tas jūs vairs nevarēs sekot citiem kārdinājumiem; tas arī palīdzēs efektīvāk sakārtot budžetu. Vienīgais potenciālais negatīvais aspekts ir tad, ja ārkārtas situācijā nepieciešama īslaicīga nauda, ​​taču kopumā pat iemaksa, kas ir USD 20 mēnesī, joprojām var radīt pārmaiņas.

2. Konsolidēt un refinansēt

Visu pārstrukturēšana var arī ļoti ietekmēt jūsu atmaksas plānu. Veicot refinansēšanu, ir iespējams samazināt procentu likmes, kas nozīmē, ka vairāk no jūsu naudas aizies aizņēmumu apmaksai. Ja esat paņēmis vairākus aizdevumus, to konsolidēšana arī atvieglo visu pilnveidošanu un pārvaldību; federālie aizdevumi ir izveidoti, paturot prātā šo praksi.

Un pretēji, ne visus privātos aizdevumus var pārstrukturēt vienādi, kaut arī ir iespējams pārslēgties no mainīgas uz fiksētas procentu likmes līgumiem; ir iespējams arī konsolidēties līdz zemākai likmei, ja jūsu kredītreitings ir uzlabojies. Galvenais ir apspriest savas iespējas ar aizdevēju (-iem).

3. Meklējiet “Piedošana”

Atsevišķa karjera var piedāvāt piedošanu, ja, ja jūs atbilstat noteiktiem kritērijiem, atlikušo jūsu studenta aizdevumu valdība “piedod”; šai praksei ir piemēroti tikai federālie aizdevumi.

Ir daudz veidu programmas, tostarp:

  • Sabiedrisko pakalpojumu aizdevumu piedošana (PSLF): tiem, kas pilda kvalificētu sabiedrisko pakalpojumu un valdības pienākumus, jūsu aizdevums tiek piedots pēc 120 ikmēneša maksājumiem (10 gadi).
  • Atalgojums, kas pamatots ar ienākumiem (IBR) un maksā pēc nopelnītās naudas (PAYE): Līdzīgi kā Apvienotās Karalistes modelī tiem, kas veic konsekventu atmaksu (nepārsniedzot attiecīgi 15% un 10% no jūsu mēneša algas), atlikušais atlikums var tikt piedots pēc minimālās no 20 gadiem. Ir arī pārskatīta PAYE versija, kas atceļ piemērotības prasības. Tomēr esiet piesardzīgs: atlikusī summa tiek uzskatīta par ienākumu, tāpēc, piemēram, ja pēc 20 gadiem jums tiek piedots 40 000 dolāru, sagaidāt diezgan dūšīgu nodokļu rēķinu.
  • Specializētās profesijas : skolotājiem, medmāsām, ārstiem un juristiem ir pieeja karjerai paredzētām piedošanas programmām; ir arī programmas tiem, kas darbojas STEM laukos, kā arī veterinārārsti un farmaceiti. Dažas no šīm programmām ir izveidotas štatā, tāpēc veiciet arī savus pētījumus.
  • Militāra piedošana : Armija maksās vienu trešdaļu no jūsu aizdevumiem uz trim gadiem, bet Jūras spēki un Nacionālā gvarde sedz attiecīgi USD 65 000 un USD 50 000.

Visu piedošanas programmu kritēriji ir ļoti stingri, tāpēc ir svarīgi rūpīgi izpētīt savas tiesības. Ir arī vērts atzīmēt, ka jūs varat vienlaikus būt vairāk nekā vienā piedošanas programmā.

4. Izmantojiet skaidras naudas izmaksas

Šad un tad jūs varētu saskarties ar ievērojamu naudas summu, piemēram, mantojumu, nodokļu atmaksu vai pat loterijas laimestu; Lai cik vilinoši varētu būt, ņemot vērā šo neparedzēto un palutiniet sevi nedēļai Havaju salās, jums vajadzētu apstāties un apsvērt, kādas ir jūsu prioritātes.

Pēc Trullas teiktā, pastāv vairākas nodokļu atmaksas stratēģijas studentu aizdevumu parādiem, kas darbojas finanšu līdzekļu gadījumā, tāpēc saprātīgi izmantojot šo naudu, ilgtermiņā tas patiešām varētu nākt par labu. Turklāt jūs vienmēr varat saglabāt šo ceļojumu nākotnē; būs daudz vieglāk atpūsties, zinot, ka jums nav parādu.

5. Piesakies jūsu Raises

Izglītības rezultātā vairums absolventu strādā tādās darbavietās, kurās tiek paaugstināta gada alga. Bet tā vietā, lai uzlabotu savu automašīnu, palielinātu televizora izmēru vai uzņemtu eksotiskākas brīvdienas, kāpēc gan neizmantot starpību un izmantot to kredītu atmaksai?

Trull apgalvo, ka, paņemot pusi no jūsu piesaistītās summas un novirzot to tieši maksājumiem, jūs varat ievērojami paātrināt atmaksas procesu. Katru mēnesi vienkārši pievienojiet to automātiskajiem maksājumiem.

6. Uzņemiet sānu spēli

Otra darba pieņemšana nenozīmē, ka jūs strādājat katru stundu zem saules; sānu koncertiem ir jebkura forma un izmērs. Apsveriet iespēju piesaistīt savus esošos talantus tiešsaistē, lai papildinātu savus ienākumus, uzņemoties tik daudz darba, cik uzskatāt par pieņemamu, vai, ja jums ir kāds hobijs, piemēram, cepšana, kāpēc gan to nepārvērst par nelielu blakus biznesu?

Pēc tam jūs varat nopelnīt no sava riska nopelnīto un novirzīt tos tieši aizdevumiem.

Vai es vispār varu izvairīties no atmaksas?

Lai arī tas notiek reti, ir daži gadījumi, kad visu vai daļu no jūsu aizdevuma var dzēst; tas galvenokārt attiecas uz tiem, kam ir federāls Perkins aizdevums. Kaut arī kritēriji ir sarežģīti, jūs varētu būt tiesīgs saņemt, ja strādājat kādā no šīm lomām:

  • Mācīšana maznodrošinātu ģimeņu skolā
  • Mācot bērnus ar īpašām vajadzībām
  • Mācīt priekšmetu, ko valsts uzskata par kvalificētu skolotāju trūkumu šajā priekšmetā
  • Pilna laika ugunsdzēsējs
  • Pilna laika medmāsa vai neatliekamās medicīniskās palīdzības tehniķis (EMT)
  • Pilna laika tiesībaizsardzības vai labojumu darbinieks
  • Aktīvais militārais dienests (ieskaitot konflikta zonu)

Šis saraksts nav izsmeļošs, un arī akadēmiskajā aprindās un bērnu atbalsta dienestos ir atbilstošas ​​pozīcijas. Ja jums ir Perkins aizdevums, jums jāsazinās ar Studentu palīdzības pārstāvi, lai noskaidrotu, vai esat kvalificējies. Jūsu aizdevumu var atbrīvot arī tad, ja pasludināt bankrotu, kļūt invalīdam (ietekmē jūsu darba spējas) vai ja skola tiek slēgta pirms studiju pabeigšanas.

Tikmēr brīvprātīga atteikšanās (vai nespēja) izpildīt savas saistības radīs ievērojamas sekas, tostarp uzkrāto algu, ierobežojumus jūsu spējai pirkt vai pārdot aktīvus un soda procentus. Ja domājat, ka noklusēsit savus maksājumus, ir svarīgi runāt ar savu aizdevēju.

Ko darīt, ja esmu ārzemēs?

Tas ir vispārpieņemts mīts, ka pārcelšanās uz ārzemēm atbrīvo no jūsu atmaksām, taču tā vienkārši nav taisnība. Lai gan jūs varētu izvairīties no atmaksas, paši aizdevumi nekur neliksies - patiesībā tie vienkārši uzkrās arvien lielākus procentus.

Ja jūs kādreiz nolemjat atgriezties ASV, tas acīmredzami radīs lielas problēmas. Neskatoties uz arvien pieaugošo naudas summu, studentu aizdevumu nepildīšana būtiski ietekmēs jūsu kredītreitingu; Tas jums sagādās galvassāpes arī jūsu pieņemtajā valstī, kur jūs nerezidentu dēļ būsit grūti iegūt kredītu. Turklāt, ja kāds no jūsu aizdevumiem tiks parakstīts līdz ar to, jūsu finansiālie pienākumi tiks nodoti tālāk, kas nozīmē, ka, kamēr jūs baudāt dzīvi otrā pasaules malā, jūsu ģimenei būs jāatstāj pēdas jūsu rēķina segšanai.

Ko darīt, ja esmu Lielbritānijas students?

Salīdzinājumam - Lielbritānijas studentu aizdevumu struktūra ir daudz draudzīgāka lietotājiem; patiesībā kā Lielbritānijas pilsonim jums vispār nekas nav jādara. Finansē un pārvalda tikai viena centrālā iestāde, atmaksas automātiski iekasē Viņas Majestātes Ieņēmumu un Muita (HMRC), tiklīdz nopelnāt virs minimālā sliekšņa. Ir divu veidu aizdevuma plāns, kas nosaka, cik daudz jūs maksājat:

  • 1. plāns - angļu un velsiešu valodas studentiem, kuri sāka studēt pirms 2012. gada (un Skotijas un Ziemeļīrijas studentiem, kuri studē jebkurā laikā). Atmaksas sākas virs minimālā ienākumu sliekšņa - £ 17, 775. Procentu likmes ir mainīgas, bet kopš 2009. gada marta nav paaugstinājušās virs 1, 5%. Norakstītas pēc 25 gadiem.
  • 2. plāns - angļu un velsiešu valodas studentiem, kuri sākuši studēt pēc atmaksas sākšanas, pārsniedzot minimālo ienākumu slieksni - 21 000 sterliņu mārciņu (drīz pieaugs līdz 25 000 sterliņu mārciņu). Procentu likmes tiek aprēķinātas atšķirīgi un ir daudz augstākas; šobrīd tie ir 6, 1%. Norakstīts pēc 30 gadiem.

Neatkarīgi no tā, kuru plānu jūs plānojat izmantot, jūs kādreiz maksāsit tikai 9% no starpības starp jūsu algu un slieksni, līdz tā tiks norakstīta. Tāpēc Lielbritānijas finanšu eksperts Martins Lūiss uzskata, ka atšķirībā no ASV mēģināt to atmaksāt ātrāk vai agrāk ir muļķīgi; tas notiek tāpēc, ka lielais vairums absolventu nekad pilnībā neatmaksās to, ko viņi aizņēmās. "Termins“ studentu aizdevums ”ir nepareizs nosaukums, ” viņš saka. "[A] precīzāks termins būtu“ absolventu iemaksu ”sistēma.” Iedomājieties, ka tas ir 9% nodoklis par ienākumiem, kas pārsniedz slieksni nākamajiem 25–30 gadiem.

Ja esat pašnodarbināts, HMRC aprēķinās jūsu maksājumus, pamatojoties uz nodokļu pašnovērtējumu, savukārt, ja jūs dzīvojat ārzemēs, jums par to būs jāinformē Studentu aizdevumu uzņēmums (SLC) un jāveic maksājumi tieši viņiem.

Kā redzat, studentu aizdevumi lielākajai daļai no mums ir neizbēgami, un domas par to, kā no tiem izvairīties, galu galā ir bezjēdzīgas. Tā vietā jums jākoncentrējas uz to, kā pārvaldīsit atmaksu - it īpaši ASV, kur valdības atbalsts ir mazāks un aizdevēju mazāks. Visbeidzot, vienmēr sekojiet līdzi saviem maksājumiem, procentu likmēm, kas jums tiek piemērotas, un cik daudz jums ir atlicis samaksāt.

Vai, jūsuprāt, studentu aizdevuma atmaksas sistēma ir taisnīga? Paziņojiet mums savas domas komentāru sadaļā zemāk ...

Atstājiet Savu Komentāru

Please enter your comment!
Please enter your name here